Подержанную или новую в кредит?

Покупателей подержанных автомобилей условно можно разделить на две категории - тех, кто не собирается покупать новый автомобиль принципиально и тех, кому на это не хватает финансовых средств. Первая категория граждан обычно берет 3-х летний автомобиль, у которого уже завершился гарантийный срок и первый автовладелец прошел все положенные ТО.

В дальнейшем смена автомобиля производится либо по соображениям престижности (захотелось больше наворотов, возможностей и т.п.) или по причине увеличения количества мелких поломок в автомобиле. Вторая группа более многочисленна вследствии невысоких заработков большинства россиян. О проблемах этой категории людей и решении их и пойдет речь.

Проблему нехватки денег можно решить единственным способом - это кредит. Но в кризисный и посткризисный год процентные ставки банков были просто грабительскими и решались брать автокредит только те, кто уж очень хотел новую машину, не взирая на дальнейшие расходы. Сейчас ситуация нормализовалась и ставки кредитования приблизились к докризисным значениям. Растет и доля автомобилей, которые берут в кредит - за 2010 год эта цифра составила 32%, а в 2011 скорее всего приблизится к показателю 2008 года(46%).

Как правило имея деньги на подержанный автомобиль со сроком эксплуатации от 3-х до 10-ти лет, вполне можно позволить себе новый автомобиль того же класса и внести за него первый взнос по кредиту в районе 30-50%. Такие ограничения, как отсутствие подтверждения дохода, уходят в прошлое - многие банки готовы закрыть на это глаза.

Остается два сдерживающих фактора - ТО по гарантии и переплата по кредиту.

С первым, если он действительно смущает, решить проблему не сложно - можно отказаться от обслуживания у официальных дилеров - поскольку рассматриваемая категория граждан покупает автомобиль не для того, чтобы продать его через три года, поэтому бумага о прохождении ТО совсем не нужна. Что касается аннулирования гарантии - так и у подержанного авто её нет.

Второй фактор гораздо более обременительный. Текущие процентные ставки банков по автокредитам составляют 13-15%. К этому еще нужно добавить КАСКО, которое составит еще 6-7% от стоимости автомобиля. В итоге если внести скажем 50% от стоимости нового авто, то еще порядка 12-14% в год от полной стоимости автомобиля терять придется. Но существует возможность сэкономить двумя способами - за счет льготного кредитования за счет государственного субсидирования и за счет льготного кредитования от производителей автомобиля.

На данный момент из всего перечня легковых автомобилей выпускаемых в России, под действие программы государственного субсидирования попадают все модели АвтоВАЗа, Chevrolet Niva, Chevrolet Lacetti (пока в стадии внесения в список), Chevrolet Cruze (только одна комплектация 1.6 Base с МКПП), Ford Focus, Fiat Albea, Fiat Linea (еще не утверждена), Renault Logan и Sandero, Hyundai Solaris, Peugeot 308 (одна комплектацмя 1.6 Confort Pack с МКПП), Skoda Fabia, Skoda Octavia (комплектация Classic с двигателями 1.4 и 1.6 и МКПП), Volkswagen Polo седан, Tagaz Tager. За все эти автомобили государство готово возместить 2/3 ставки рефинансирования. Таким образом процентная ставка банка снижается на 5.17% годовых. В Государственной программе льготного автокредитования принимают участие 92 российских банка, список которых размещен на официальном сайте Министерства промышленности и торговли.

Также стоит обращать внимание на специальные кредитные предложения от самих производителей или от банков, которые с ними сотрудничают. Чем менее популярна модель в России, тем более выгодное на неё кредитное предложение. В частности, сейчас можно приобрести в кредит на 2 года под 0% годовых модели Renault Clio, Symbol, Scenic, Laguna, Koleos. Подобные программы существуют и у других марок - предложения постоянно меняются, поэтому нет смысла описывать их все в данном обзоре.

Ну и последняя статья экономии - это КАСКО. Здесь возможны два варианта - либо брать стандартный автокредит и искать страховую компанию с наилучшим предложением по страхованию выбранного автомобиля, либо застраховаться у одного из партнеров банка, но получить при этом более низкую ставку по кредиту. Например один из лидеров автокредитования, РусфинансБанк, снижает процентную ставку по кредиту на 5-6%, если в кредит включить сумму страхования на весь срок кредита. Также можно уменьшить стоимость полиса КАСКО за счет указания на обслуживание автомобиля (в случае повреждений) у сервисов, не относящихся к официальным дилерам (экономия около 2% в год от стоимости авто), включения франшизы, то есть отказ от обращения к страховщику по мелким повреждениям, ремонт которых укладывается в сумму франшизы (экономия от 2 до 5%).

В результате всех вышеперечисленных действий общие затраты по автокредиту можно свести 3-5% в год и стать владельцем абсолютно нового автомобиля с чистой историей (всегда сложно по состоянию подержанного автомобиля определить насколько бережно его использовал предыдущий автовладелец).